终生无忧的家庭理财方案
屋不扫何以扫天下？终生无忧的家庭理财方案：

　　理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。一屋不扫何以扫天下？一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业？

　　理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个"财"字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。

　　旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷，富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称，未来将不可避免地出现新的贫富差距，这就是"数字化鸿沟"。因此，教育仍是重中之重。

　　我假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。

　　家庭理财步骤

　　第一步：家庭财产统计

　　家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能"开源节流"。

　　第二步：家庭收入统计

　　收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入"家庭财产统计"内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。　
　
    第三步：家庭支出统计

　　这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。

　　1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。

　　2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出，

　　3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。

　　4、教育支出：自己和家人的学习类支出。

　　5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。

　　6、其他各种支出。

　　每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成"量入为出"的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。　　第四步：制定生活支出预算

　　参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个"不确定性支出"，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。

　　第五步：理财和投资账户分设

　　每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

　　每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金(以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品)。

　　经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

　　证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。而且保险公司、银行、机构、社保基金，甚至未来工薪阶层们的个人社保账户也都是拿着工薪阶层们的钱，来投资各种证券，收益当然是机构们赚大头，无论赢亏，他们都能按照"资金规模的大小"提取固定的管理费，而亏损的全部风险却要由工薪阶层们承担，所以就算你什么也不投资，也并不能彻底地回避风险。我们可以预见，未来的银行存款也将存在一定的风险，这是中国金融业改革的必然结果

家庭理财必须注意的八大计划
计划是家庭理财成功的关键，一般来说，一个完备的家庭理财计划应包括八个方面：

　　1、职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

　　2、消费和储蓄计划。必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表，这是人们为确保实现目标所经常使用的一种工具。

　　3、债务计划。很少有人在一生中都能避免债务。债务能帮助我们均衡消费，还能带来购物便利，但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

　　4、保险计划。人生的不确定性导致持续的保险需求。当你年轻没有负担时，你的主要财富就是工作能力。因此，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此需要有残疾收入补偿保险。当你一步步进入生命周期的后几个阶段，其他保险的重要性就显露出来了。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

　　5、投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。

　　6、退休计划。退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。我们大多数人都习惯于靠政府的社保养老，但要知道要想退休后生活得舒适、独立，光靠社保养老是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社保只能满足人们的基本生活需要。

　　7、遗产计划。遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，

　　8、所得税计划。个人所得税与人们生活的关联将越来越紧密。在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。

学习了！都么算过
这样是不是就叫不会过日子啊？